中国人买房的压力真的大得离谱吗？

“当然也有一些人，30岁左右，结婚了，那就会考虑在洛杉矶稳定下来买房子。如果夫妻俩有10万一年的收入，那么买个50-100万的房子，压力还是有，万一失业了怎么办?美国公司说裁员就裁员。但是比起在北京上海同样10万人民币的收入，现在基本上都是200万以上的房子，压力要小得很多”

这个数据基本对。但是这种解释，就误导大了。

在美国，如果不是特别受到上层青睐，年工资涨幅只有平均2%。那么，你今年买一相当于家庭年收入六倍的房子，10%首付，30年贷款，10年后还有原房价72%的房贷没还，但工资提升22%，此时欠的房贷相当于收入的4倍。15年后还有原房价60%的房贷没还，但工资提到原来的升135%，此时欠的房贷相当于收入的2.66倍。假设如期30年还完贷款，总还款额是房价的174%，或者买房那年工资额的10.45倍，总工资额是买房那年工资额的40.57倍，负担指数25.8%。

在中国，即便不是特别受到上层青睐，年工资涨幅也有5%。那么，你今年买一相当于家庭年收入16倍的房子，10%首付，30年贷款，10年后还有原房价72%的房贷没还，但工资提升63%，此时欠的房贷相当于收入的7.07倍。15年后还有原房价60%的房贷没还，但工资提到原来的208%，此时欠的房贷相当于收入的4.62倍。假设30年还完贷款，总还款额是房价的174%，或者买房那年工资额的27.84倍，总工资额是买房那年工资额的66.4倍，负担指数41.9%。

虽然，这样算起来，中国的30年周期房贷还款负担指数仍旧比美国高62.4%，但绝不是16/6=267%，高出167%那么玄乎。

另外，美国绝大多数公司和学校没有年终奖，奖金，节假日奖金这些说法。加上奖金，中国人的实际年收入一般不是月工资乘以12，而是乘以14或者更多。如果以14论，那么上面的计算就变成：

在中国，即便不是特别受到上层青睐，年工资涨幅也有5%。那么，你今年买一相当于家庭年收入16倍的房子，10%首付，30年贷款，10年后还有原房价72%的房贷没还，但工资提升63%，此时欠的房贷相当于收入的7.07倍。15年后还有原房价60%的房贷没还，但工资提到原来的208%，此时欠的房贷相当于收入的4.62倍。假设30年还完贷款，总还款额是房价的174%，或者买房那年工资额的27.84倍，总工资额加上奖金是买房那年工资额的77.5倍，负担指数35.6%。

这个数据，就比较符合中美的国家现实。美国房地产需求已经比较均衡,25%的30年房产负担率基本符合市场规律。

中国因为城镇化仍旧在进行时中，地产定价倾向于收入接近和高于同龄平均收入人群。如果已买房者平均收入达到全社会平均收入的138%，那么他们的平均全寿命负担就和美国接近了。

当然，中国房地产价格随着买家人群平均收入趋向于社会平均收入，相对社会平均收入的价格乘数必然从现在的16~20倍逐渐下降。但是只要中国经济保持适当的增速比如说6-7%，房价对平均年工资的倍率就不会从16跌到6，而只可能趋向10，假设25%的全还贷期间负担指数。

如果你不是特别不运气的话，假设你年工资涨幅能到7%，尽管仍小于GDP涨幅，每年能拿相当三个月工资的奖金，

那么计算如下:

你今年买一相当于家庭年收入20倍的房子，10%首付，30年贷款，10年后还有原房价72%的房贷没还，但工资提升96.7%，此时欠的房贷相当于收入的7.32倍。15年后还有原房价60%的房贷没还，但工资提到原来的276%，此时欠的房贷相当于收入的4.35倍。假设30年还完贷款，总还款额是房价的174%，或者买房那年工资额的34.8倍，总工资额是买房那年工资额的94.5倍，加上25%的奖金，总额是买房那年工资额的118倍。30年还款期总负担指数是29.5%。

同时，美国人买房每年还要交相当于房价1.5%的地产税和保险，其总支出实际是房价的219%，或者买房那年工资额的13.14倍，总工资额是买房那年工资额的40.57倍，负担指数32.4%。

这个已经和多数中国现行“房奴”持平了。

这就是为什么中国人敢买，还贷得出，还得完20倍工资的房贷的原因，而美国人基本6倍封顶，就贷不到款的真实原因。